Ich kann meine Kreditraten für mein Haus nicht mehr voll zahlen. Die Bank stellt sich quer. Was kann ich noch tun, damit die Bank einlenkt?

Faire Lösung auf Augenhöhe verhandeln. So geht´s.

Wenn Existenzen und Vermögensverlust auf dem Spiel stehen, ist eigenes Experimentieren mit Banken zu hinterfragen.

Warum scheitern meistens eigene Verhandlungen?

In einem Machtungleichgewicht wie zwischen Ihnen und der Bank können i. d. R. keine fairen Lösungen auf Augenhöhe verhandelt werden. Deren Blick ist fokussiert auf das Bankenrecht statt auf wirtschaftliche Vernunft. Der fachliche Wissensvorsprung, die bankeigene Sprache, mangelndes ethisches Verhalten – dass alles begegnet Ihnen und macht Sie oft hilflos. Ein Rechtsanwalt, der lediglich nach rechtlichen Ansprüchen sucht, scheint daher für Ihren Erfolg oft nicht zielführend.

Was könnten Sie anders machen?

Sie benötigen Partner, die mit einer anderen Sichtweise an konstruktive und kreative Lösungen herangehen. Sie benötigen Experten mit im Boot, die die Klaviatur aus dem Effeff beherrschen, wie hocheskalierte Konflikte fair und verantwortungsvoll gelöst werden können. Und warum sind die so erfolgreich? Weil sie unbeteiligter Dritter sind. Sie verhandeln mit klarem Kopf nicht aus dem Bauch heraus, sondern konsequent mit Strategien und Taktiken professionell ausgebildeter Verhandler. Nicht die Durchsetzung des vermeintlichen Rechts steht im Vordergrund, sondern wirtschaftlich sinnvolles sowie ethisches Verhalten, wie es zwischen langjährigen Partnern üblich ist.

Wie können Sie Ihren Erfolg sichern?

Sie benötigen Menschen mit der Fähigkeit, Perspektivwechsel für beide Seiten zu verhandeln. Solche Experten fangen dort an, wo andere das Verhandeln bereits aufgegeben haben. Die Expertise von echten Profis beginnt dort, wo Ihr Gegenüber „Nein“ sagt. Sie führen den Verhandlungsprozess weg von den Positionen durch Macht und Recht sowie des Wissensvorsprungs einerseits und der Angst vor drohendem Existenz- und Gesichtsverlust auf der anderen Seite hin zu Fairness, Ausgewogenheit und verantwortungsvollem Handeln.

Gerade bei Unternehmern und Immobilienbesitzern in der Krise geht es um gegenseitigen Respekt, um die Würde jedes Einzelnen. Das in die Unternehmenskultur der Kreditwirtschaft zu etablieren, ist eine echte aber lohnende Herausforderung. Diesen Prozess des erforderlichen Perspektivwechsels wirtschaftlich und ethisch zielführend zu gestalten, sollte Handwerkszeug Ihres Profis für eine konsensuale Streitbeilegung in der Kreditwirtschaft sein. Prüfen Sie ihn darauf.

Ich emfehle Ihnen, über eine befristete Tilgungsaussetzung z.B. für ein Jahr zu verhandeln. Dies hat den Vorteil, dass die Zinsen weiter bezahlt werden und es um ein zeitlich begrenztes Entgegenkommen der Bank handelt. Das geht besser durch die Genehmigungsprozesse als die pauschale Aussage, dass die Raten nicht mehr voll gezahlt werden können. Zwischzeitlich müssten Sie sicherstellen, dass die Wiederaufnahme der Tilgung nach einem Jahr gewährleistet ist (Einnahmen erhöhen oder Ausgaben kürzen). Andernfalls wäre das Problem nur vertagt.

Natürlich müßte ich erst mal wissen, wie weit die Sache schon gediehen ist. Wer 2 Monatsraten im Rückstand ist, dem kann die Bank außerordentlich kündigen. Des weiteren ist wichtig, wie attraktiv für die Bank die Verwertung erscheint: wenn das Objekt nur relativ gering belastet ist, wird sie eher verwerten, als wenn ein großer Teil der Restschuld stehenbleibt, weil in der Zwangsversteigerung nicht genug hereinkommt.

In aller Regel hassen Banken ausfallende Kredite und sind durchaus bereit, in einigem entgegenzukommen, um den für sie verbundenen Aufwand zu vermeiden.

Wie hoch ist die Tilgung aktuell? Wenn sie im Zeitverlauf schon angestiegen ist, auf bspw. 4% oder mehr, ließe sich der Tilgungssatz wieder auf das bankübliche Minimum von 1% reduzieren.

Dann wäre wichtig, zu wissen, wie die Zinsfestschreibung aussieht: wie lange noch, wie hoch sind die Zinsen im Vergleich zum heutigen, extrem tiefen Niveau?

Wenn bspw. der Zins noch 4% oder mehr beträgt, die Zinsbindung nur noch 2-3 Jahre oder kürzer beträgt, könnte man mit der Bank über eine Umfinanzierung nachdenken. Selbst wenn eine gewisse Vorfälligigkeitsentschädigung anfiele, könnte man die der Restschuld zuschlagen und dafür heute geringere Raten vereinbaren.

Wenn das alles nichts (mehr) hilft, wenn also auch eine deutlich geringere Rate nicht mehr gezahlt werden kann,  dann kann ich nur raten, sich um einen Verkauf zu bemühen und das der Bank mitzuteilen. Ein "freihändiger" Verkauf bringt i.d.R. deutlich mehr, als eine Zwangsversteigerung, und in der aktuellen Lage bekommt man Immobilien gut los.

Am besten ist ein offenes Gespräch mit der Bank. Wo liegen die Probleme, welche Lösungen können sie anbieten. Je transparenter alles besprochen wird desto eher geht die Bank darauf ein.

Sie können ggf. ein paar Monate die Ratenzahlung aussetzen (muß natürlich vereinbart werden), die können ggf. umschulden und so die Raten senken. Immer gilt für die Bank die Möglichkeit (ihre nachvollziehbare finanzielle Zahlungsmöglichkeit) und die Willigkeit (daß sie ihre Raten zahlen wollen). Wenn beides für die Bank erkennbar ist und sie einen vernünftigen Lösungsvorschlag für ihr Dilemma machen können, ist das schon der Großteil des Bankgesprächs.

Generell wichtig: rechtzeitig mit dem Kreditinstitut kommunizieren (Willigkeit).